![Rank: 9](images/default/star_level3.gif) ![Rank: 9](images/default/star_level3.gif) ![Rank: 9](images/default/star_level1.gif)
- UID
- 2
- 积分
- 2768671
- 威望
- 1334343 布
- 龙e币
- 1434328 刀
- 注册时间
- 2009-12-3
- 最后登录
- 2024-7-3
![Medal No.1 Medal No.1](images/common/medal1.gif)
|
教您如何读懂保单 抓住保险条款中的关键词语和要点
常有消费者抱怨说,保险条款就像“天书”,密密麻麻的文字,晦涩难懂的术语,让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作,但作为最严肃、最严密的民事合同的一种,保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。
9 e7 G) @$ s) i/ b6 \; q" L( r4 }1 Z5 A1 C1 k: L3 N: a
为此,专家建议说,作为没有法律或医学背景的普通消费者,不妨抓住保险条款中的关键词语和要点,来准确理解条款中最重要的事项,这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。0 v1 }1 u4 ]# s
) O$ X, `/ e' |& ~0 v' J5 f" J) f( E4 s 保险责任:保险利益关键所在7 Q9 m4 Q5 P! e# f1 h% H
7 i& A; T& |7 \0 |: z9 ~ “首先,投保人心里要有一个基本概念:没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同,人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。, A& ~1 i/ ` w; F e
& f& X& m2 C9 v; f2 Z! I$ N
她建议,投保者面对每一份即将签字投保的合同,都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。' F) j% M$ a- k! _# g7 m; R. Y# w
7 K, U& h* i0 P 比如,投保健康医疗类保险前,要特别留意什么情况下,能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品,极大地扩展了轻型重病保障范围,对消费者而言,不啻为一个 “大红包”。4 T9 H9 ]! @. `* h1 b
) g' `, F7 v0 j/ I
以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例,其“保险责任”一项中列明,不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额(最多可赔付三次),不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付,且豁免后续的应缴保险费。* g, |; O! d2 m' k4 u# S2 b/ }
E! p5 R5 ?& z! N
钟明同时指出,为保障自身利益,投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。
+ Q3 Z0 x) N" z! S* g
+ Z- ^5 n; _8 ?- @ 除外责任:什么情形下不赔付1 J8 j+ P' u& u9 l% {
3 @0 e/ I( r; Y3 M( i8 J 此外,还要仔细阅读“除外责任”这一项条款,也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况。
- A) a- L( D0 h+ e5 m4 R
9 T0 _. k) D0 I! l% T6 ~9 q' V 通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品,无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具,战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目下。
& ~4 k n+ j0 J- o4 d( z" W8 Z
0 R" }" M y u& |6 g6 K9 Y 时间条款:注意合同效力状态
" Z+ e8 m0 o, k8 v' M# W
8 u3 ?( U+ t& z( \- e 知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说,在保险条款阅读中,还要特别留意几个和“时间”有关的项目,以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。4 R( H+ l3 q( E, s5 E+ f0 j* x& R
+ N c. Z6 c6 i: c$ t+ `# ]- Z8 c
比如对于疾病保险责任,保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期),一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短,也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。% { c; }* L: N. _% s
0 }$ i+ G" F# X/ o* I3 S6 H q 通常,长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费,保险公司会给一个“宽限期”(自缴费日次日起60天)。宽限期内发生的保险事故,保险人仍负保险责任,投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式,则保险合同效力中止。4 g9 ]* e0 d7 X! r% S
: e$ {0 x5 A# t 而合同效力中止后两年内,投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议,保险人有权解除合同。
0 ?* U2 a0 h9 E1 _2 ]
6 a' [5 Q0 V/ ?) @& M* s: H) @ 对于一年一投保的短期健康医疗险,则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。
, _4 h+ E( p0 V0 E
) T7 T/ t. U+ m 陈婷最后提示道:“消费者一定别忘了,即便你已经签署了保单,仍然享有犹豫期权益。在此期间内,你可以好好地读读保单条款,好好和家人商量商量。” |
论坛官方微信、群(期货热点、量化探讨、开户与绑定实盘)
|