教您如何读懂保单 抓住保险条款中的关键词语和要点

龙听

常有消费者抱怨说，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的术语，让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作，但作为最严肃、最严密的民事合同的一种，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。
4 D* k- z& q+ m2 z" V2 P! _8 j! e. l9 V5 ?+ e2 Q
　　为此，专家建议说，作为没有法律或医学背景的普通消费者，不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。
3 c! c/ ]8 B% R3 w5 _) r, \. x1 O  V8 U! G5 t  i7 @4 P
　　保险责任：保险利益关键所在( ?* s1 i% u$ x6 M8 S
* _; d2 w. u- H+ d# R
　　“首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同，人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。8 D2 |) w0 U- Y" X" U
) m) [. B. f: ^3 x# V
　　她建议，投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。
7 f9 ~; E- x9 O% C( r/ ?! f" ?0 e. V3 c  m% Q# y; |' J
　　比如，投保健康医疗类保险前，要特别留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品，极大地扩展了轻型重病保障范围，对消费者而言，不啻为一个 “大红包”。3 j: ~( p. M$ Z

1 M, a6 @1 F, S. ]4 z6 M& l　　以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例，其“保险责任”一项中列明，不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额（最多可赔付三次），不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付，且豁免后续的应缴保险费。4 S4 s4 q6 {' y( J) h3 O# B1 j

0 Z. w. q  t3 B% G) G　　钟明同时指出，为保障自身利益，投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。
) e1 C' J' ~& U% f' G0 M( r4 K7 t2 y
　　除外责任：什么情形下不赔付
2 S$ W1 p4 T. b9 c
  b0 o6 L! w5 u2 F　　此外，还要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔（或仅做退还保费处理）的各种事故状况。6 ?( N8 O  s( v" l$ n
# |6 g% _0 q; {3 A0 e- H# T5 L
　　通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等，都会被列在“除外责任”项目下。
% Z. B; r7 _  D6 ^* N. L! N1 _% z6 V$ Q" N  E/ l6 b, {& p
　　时间条款：注意合同效力状态  b# e. F, u, q

5 z4 j& H" V- `& N3 O7 I　　知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说，在保险条款阅读中，还要特别留意几个和“时间”有关的项目，以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。
) O3 M1 Z" S2 z! I4 S- s: X- v
8 d/ s( i; O& J9 k+ ]9 S　　比如对于疾病保险责任，保险公司会规定一个免责期（又称观察期或等待期），一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短，也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。
9 U  d- N7 ?9 Q3 G' F; o5 V
5 d/ C4 l1 I  n8 p& X( @　　通常，长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费，保险公司会给一个“宽限期”（自缴费日次日起60天）。宽限期内发生的保险事故，保险人仍负保险责任，投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式，则保险合同效力中止。0 ?, X( D/ h* a' b' j  D# P( L6 V- m
9 }8 L9 _# I4 Z, |7 c
　　而合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。
9 F+ w" ]3 l$ J4 U
) ~; M! }, E7 G. \1 h+ C; h9 v　　对于一年一投保的短期健康医疗险，则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。! u5 C2 ?) F9 L
# H' B' H: q2 v; ]2 H  S
　　陈婷最后提示道：“消费者一定别忘了，即便你已经签署了保单，仍然享有犹豫期权益。在此期间内，你可以好好地读读保单条款，好好和家人商量商量。”