常有消费者抱怨说,保险条款就像“天书”,密密麻麻的文字,晦涩难懂的术语,让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作,但作为最严肃、最严密的民事合同的一种,保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。) }, k4 ?7 M; L* s/ S
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为此,专家建议说,作为没有法律或医学背景的普通消费者,不妨抓住保险条款中的关键词语和要点,来准确理解条款中最重要的事项,这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。 9 O# A. o8 Q5 V: S/ x5 Z2 I$ \; ?# y3 N1 H5 x# L
保险责任:保险利益关键所在 9 k. A- Q+ V' c# y ; N( B7 x i0 k “首先,投保人心里要有一个基本概念:没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同,人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。5 u( i, C% c9 b' t& N
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她建议,投保者面对每一份即将签字投保的合同,都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。 . m& f, b0 `. z- U5 Z) ?+ c8 m0 {' k n& k4 ]# p
比如,投保健康医疗类保险前,要特别留意什么情况下,能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品,极大地扩展了轻型重病保障范围,对消费者而言,不啻为一个 “大红包”。9 V/ S3 o& H! l$ ?) O2 H4 k
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以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例,其“保险责任”一项中列明,不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额(最多可赔付三次),不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付,且豁免后续的应缴保险费。 0 O, J( `; ?& j; O: t5 H! U8 _& k) U! w& q8 m2 x
钟明同时指出,为保障自身利益,投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。7 w7 _, }" v' d2 x/ ?
4 C. |8 [: V: m* Q 除外责任:什么情形下不赔付 . j+ W$ }9 W* R ; w, F) P9 B0 G N$ M 此外,还要仔细阅读“除外责任”这一项条款,也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况。 1 t3 t+ t8 q; h( D" `5 K. j1 `' h x& p: h
通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品,无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具,战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目下。( ^4 n6 M" R3 s: p0 ~
~; C) i. @3 n 时间条款:注意合同效力状态4 A% t. {+ [2 O* k
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知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说,在保险条款阅读中,还要特别留意几个和“时间”有关的项目,以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。1 c) A, U6 e5 N [
) X7 c( z" E# L& P 比如对于疾病保险责任,保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期),一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短,也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。 . V/ [7 ^4 f9 v+ ^/ E! i7 n% I( [4 j8 u% Q$ N" L. i
通常,长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费,保险公司会给一个“宽限期”(自缴费日次日起60天)。宽限期内发生的保险事故,保险人仍负保险责任,投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式,则保险合同效力中止。 ( W- f. W/ ^' s) O1 M' s3 W & g4 y# Y% f5 @+ Q# Y 而合同效力中止后两年内,投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议,保险人有权解除合同。2 ]! c. S) r2 H$ g/ K9 A$ t